浅析保险合同中的格局条目和霸王条目
依据《保险法》有关划定，保险合同是投保人与保险人商定保险权力责任关系的协定，是两边就保险标的、保险义务和义务免去、保险刻日、保险价值、保险金额、保险费、保险金给付等事项意思表现一致的成果。保险合同是合同的一种，属于合同中的双务有偿合同、附合合同、射幸合同和最年夜诚信合同。保险合同不仅受《保险法》调剂，还应该受《合同法》调剂。《合同法》是调剂合同关系的一般法，《保险法》是调剂保险行业和保险合同的特殊法。依照《立法法》有关划定，关于保险合同，《保险法》有划定的，优先实用《保险法》；《保险法》未有划定或划定不明的，实用《合同法》。
《合同法》第一百二十七条划定：“工商行政治理部分和其他有关行政主管部分在各自的权柄规模内，按照司法、行政律例的划定，对应用合同伤害国度好处、社会公共好处的违法行动，负责监视处置；组成犯法的，依法穷究刑事义务。”《合同违法行动监视处置方法》第四条划定：“各级工商行政治理机关在权柄规模内，按照有关司法律例及本方法的划定，负责监视处置合同违法行动。”据此，工商机关应该依据《合同法》和《合同违法行动监视处置方法》等划定对保险合同实行监管。
二、保险合同条目的类别
1.关于格局条目和霸王条目。
格局条目和霸王条目既有必定接洽，在概念和性质上又有所差别。 《合同法》第三十九条第二款划定：“格局条目是当事工资了反复应用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条目。”而对霸王条目，在司法上没有正式的划定。一般以为，霸王条目是一些经营者片面制订，用于回避法界说务、减免自身义务的不屈等格局合同、通知、声明和店堂通告或者行业通例等，限制花费者权力，严重损害群众好处。
对格局条目的认定具有动态性，统一种保险合同，投保人和投保进程分歧，认定成果就可能分歧。对霸王条目的认定是静态的，并不因花费者的分歧而存在差别。格局条目纷歧定是霸王条目，而霸王条目往往是格局条目。采取格局条目订立合同是正当的合同情势，霸王条目则不正当。格局条目只有在法定情况下才无效。《保险法》第十七条划定：“订立保险合同，采取保险人供给的格局条
上海工商注册： 款的，保险人向投保人供给的投保单应该附格局条目，保险人应该向投保人解释合同的内容……未作提醒或者明白解释的，该条目不发生效率。”
2.须要审批或立案的条目。
年夜多半保险合同往往在其第一条或第二条就作出 “本保险合同由保险单或其他保险凭证及其所附条目、投保单、与合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、变革申请书及其他书面协定构成”划定。依据《保险法》的划定，保险合同条目可以分为3类：经由审批的合同条目，已经立案的合同条目，既不须要审批也不须要立案的条目。在统一份保险合同中，可能同时存在以上3种类型的条目。
《保险法》第一百三十六条划定：“关系社会"大众好处的保险险种、依法实施强迫保险的险种和新开辟的人寿保险险种等的保险条目和保险费率，应该报国务院保险监视治理机构同意。国务院保险监视治理机构审批时，应该遵守掩护社会"大众好处和防止不合法竞争的原则。其他保险险种的保险条目和保险费率，应该报保险监视治理机构立案。”然而在实际中，一些保险公司和保险署理人在与投保人协商保险合同事宜时，往往有意规避个中减轻保险人义务的条目，从而导致该部门条目在个案中成为格局条目。两边一旦产生胶葛，保险人往往以“合同条目经由国务院保险监视治理机构审批（立案）”为来由，推辞义务。
3.既不须要审批也不须要立案的条目。
相对而言，保险合同中既不须要审批也不须要立案的条目，是保险行业霸王条目的“重灾区”。因为缺乏事前监视治理，这些条目年夜多半由保险公司以“与合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、通知、声明和店堂通告或者行业通例”等情势片面制订，是限制投保人权力、回避保险人法界说务、减免保险人义务的不屈等格局条目，严重损害投保人正当权益，是典范的霸王条目。
三、我国现行保险合同中的霸王条目剖析
笔者以为，可以把现行保险合同中的霸王条目分为“先天”违法型格局条目和违规操作型格局条目。
1.“先天”违法型格局条目。
“先天”违法型格局条目是指保险合同条目内容自己违背了《合同法》、《保险法》等司法划定，无论该条目是否经由审批、立案或两边赞成，均对花费者正当权益组成损害的格局条目。这种类型的格局条目在国度有关部分加年夜监管
上海工商注册： 力度、行业成长日趋成熟的配景下逐渐削减。然则，在部门保险合同中仍然或多或少地存在。
（1）违法设置偏高免赔 率，转嫁自身经营风险
典范条目：某保险公司家庭自用灵活车辆丧失保险条目中第八条第二项划定：“被保险灵活车的丧失应该由第三方负责补偿的，无法找到第三方时，免赔 率为30%。”
点评：保险人理赔后，依法取得代位求偿权。假如因为投保人的有意或者重年夜过掉致使保险人不克不及行使代位求偿权的，保险人扣减或请求返还响应的保险补偿金。除此之外，保险人可否现实从第三方义务人那边获得补偿，是其自身应该承担的经营风险。上述条目不管投保人是否有意或者有重年夜过掉，一律实施30%免赔 率，本质上是保险人将自身的经营风险疏散转嫁给了投保人。该条目属于供给格局条目一方免去自身义务，消除对方重要权力，违背了《合同法》和《保险法》的有关划定，应属无效。
（2）经由过程高保低赔获取欠妥得利，行业通例亦违法
典范条目：某保险公司灵活车辆贸易保险条目关于“按投保时被保险灵活车的新车购买价肯定保险金额的”有关赔付划定。
点评：《保险法》第五十五条划定：“保险金额不得跨越保险价值。跨越保险价值的，跨越部门无效，保险人应该退还响应的保险费。” 按新车价值投保，按旧车价值理赔，即所谓“高保低赔”。保险公司应该依法依照欠妥得利退回响应保费，并补偿投保人是以受到的丧失。可是，经保监会批复赞成的有关灵活车贸易保险合同根本条目里，却明白写着保险金额依照新车价钱盘算，显著跨越保险条目肯定的保险价值。
（3）无责免赔属转嫁代位追偿风险
典范条目：某保险公司专用灵活车辆保险及费率条目第十二条划定：“保险车辆产生途径交通变乱，保险人依据驾驶人在交通变乱中所负变乱义务比例响应承担补偿义务。”依据该划定，假如保险车辆一方无变乱义务，则保险公司不承担补偿义务。
点评：该条目毛病懂得了保险丧失赔偿原则，向花费者转嫁了保险人应该依法承担的代位追偿风险。《保险法》第六十条划定：“因圈外人对保险标的的伤害而造成保险变乱的，保险人自向被保险人补偿保险金之日起，在补偿金额规模内代位行使被保险人对圈外人要求补偿的权力。”
（4）滥用保险赔偿原则，违背最年夜诚信原则
典范条目：某保险公司附加住院费用赔偿医疗保险第六条划定：“假如被保险人按当局划定取得赔偿，或从其他社会福利机构、医疗保险机构以及单元、小我给付取得赔偿，我们仅对现实住院费用扣除被保险人取得赔偿后的残剩部门依照第四条所述方法承担给付义务。”
点评：保险法理上的赔偿原则是指当被保险人产生丧失时，经由过程保险人的赔偿使被保险人的经济好处恢复到本来程度，被保险人不克不及因丧失而经由过程保险人（保险公司）获得额外收益的原则。该条目涉及的住院费、住院手术费和病院杂项费属费用报销型医疗保险领域，假如实用赔偿原则只予以部门报销，必需在订立合同时明白告诉花费者，由其自愿选择是否投保。如未进行明白解释，依据《保险法》有关划定，合同中关于保险人义务免去的条目不发生效率。并且，依据该条目，加入了社会医疗保险的投保人未少交保险费，却只能报销残剩部门的医疗费用，既不公正也不合理，违背了保险合同的最年夜诚信原则。投保人与保险公司签署保险合同和从当局获得行政给付、从社会福利机构获得福利待遇、从其他非保险单元与小我获解围济或捐助是分歧的司法关系，投保人在分歧司法关系平分别实行了责任，就应该享有响应的权力。
（5）本身署理调费率，单方变革实侵权
典范条目：某保险公司的附加重年夜疾病保险条目中划定：“当我们厘定费率时采取的预定重年夜疾病产生率与现实重年夜疾病产生率产生偏离，足以影响保险费率程度的，我们将调剂保险费率。保险费率的调剂针对所有被保险人或统一投保年纪的所有被保险人。我们进行保险费率调剂后，您应依照调剂后的保险费率交纳续期保险费。”
点评：费率是保险合同的焦点内容之一，对其调剂现实上是对合同内容作出了本质变革。对此，投保人不仅享有知情权，并且依据《合同法》划定，非经当事人协商一致，任何一方无权私自变革或解除合同。调剂费率必需征得对方赞成，保险公司不克不及独享费率调剂权。并且，依照相干划定，短期健康保险产物可以实用浮动费率，而上述保险公司私自将浮动费率的规模扩展至历久健康保险产物，并归纳综合性地请求投保人都必需接收保险公司的费率调剂，不仅使保险公司可以或许独享费率调剂权，并且变相强迫投保人投保，褫夺了花费者的自立选择权和公正生意业务权，是显著违法和不屈等的。
2.“违规操作型”格局条目案例点评。
“违规操作型”格局条目是指保险公司及其工作人员违背法定的合同订立法式，用尽自身法定权力，规避或者疏于实行法界说务，导致投保人本质上未懂得或未被告诉相干条目内容而形成的格局条目甚至霸王条目。
（1）理赔通知书自定免责
上海工商注册：典范案例：王师长教师在某保险公司购置了灵活车辆保险，出变乱理赔时，才知道其出示的车险理赔通知书上有“住院才报销”、“按医疗保险尺度报销伤者医疗费”等条目，并被口头告诉“不住院无护理费、误工费”等许多不予报销的情形。王师长教师提出贰言，保险公司称“公司的内部政策性文件就是如许划定的”。
点评：保险合同不仅包含保险合同条目自己，还包含与保险合同亲密相干的保户理赔须知、保险公经理赔划定等其他文件。这些文件年夜多涉及保险人的义务免去，与投保人、被保险人、保险受益人的经济好处直接相干，是出险后理赔的主要根据，保险人在签署保险合同前必需向投保人供给所有相干文件，并作明白解释。如事前未出示，或出示了未进行明白解释，依据《保险法》划定，有关保险人义务免去的条目不发生司法束缚力。保险公司在合同之外，强制花费者接收事前不知道的划定，并据此减免本身的保险义务，严重侵占了花费者的知情权、自立选择权和公正生意业务权，属于典范的霸王条目。
（2）合同签署藏猫腻
典范案例：某保险公司营业员向周密斯倾销一款保险产物时称“买保险比在银行存钱好得多，想用钱时取也便利，还能乞贷、贷款”，周密斯于是将银行存款转存到了保险公司指定的账户，并在营业员供给的小我保险投保单和分红保险解释书上签字确认。之后，周密斯研讨完全的保险合同才发明此保险对本身无意义，请求解除合同并请求保险公司退还保费，保险公司以为其可以退还保费，但须要扣除所交保险费的58%作为手续费。
点评：从该保险合同的订立进程看，在保险合同载明的生效日期前，投保人仅仅看到了完全保险合同文本7个构成部门中的小我保险投保单、分红保险声明书两部门文本，保险公司对其他部门未尽到法定的重点提醒或明白解释责任。依据《保险法》和《合同法》的划定，这些内容中免去保险人义务的条目应属无效。鉴于《保险法》中没有针对保险人应用格局合同限制花费者权益的行动设定罚则，工商机关可依法对保险人作出行政处分。
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